O BRASIL E A INTERPRETAÇÃO DE TEXTO

Resolvi abordar esse tema por estar na ordem do dia.  Estamos na era da tecnologia da informação e portanto temos à nossa disposição quase tudo o que acontece nesse mundo possível de ser conhecido.  No entanto,  por aqui ainda estamos pensando em cotas para estudantes de escolas públicas, cotas para negros ou pardos, cotas e cotas e cotas como distribuição  de oportunidade de  acesso às universidades.

Penso que num país onde a grande  maioria não sabe ler e muito menos interpretar ou entender o que leu, a preocupação deveria estar nas raízes, ou seja no ensino fundamental e no investimento em  formação de professores para ensinar a raciocinar, a pensar, a questionar, estamos descendo a rampa e empobrecendo ainda mais os estudantes e as universidades de diplomas  e de má formação. Não adianta ter diplomas se não sabemos interpretar o que lemos. Pesquisas mostram que quase 70% daqueles que tem segundo grau  e 40% dos diplomados em universidades não sabem interpretar texto, ou seja,  não entendem o que leem.

A lógica deveria ser estimular o pensamento e a construção do ser, do crescimento intelectual , dos questionamentos, que fazem parte da espécie humana que possui cérebro e nasce preparado para pensar e questionar sempre,  treinando a capacidade de raciocínio.

O que é interpretar um texto afinal?  Desde pequenos, quando  ainda estamos aprendendo a escrever ou ler em qualquer idioma, pensamos o que isto significa, ou seja cada letra do alfabeto que podem formar uma palavra , uma frase, um texto.  A partir daí damos início às descobertas de informações já escritas por autores desde que o humano começou a registrar a vida no planeta.

Se acreditássemos em tudo o que nos foi dito ou escrito, sem questionamentos seria uma confusão sem fim de palavras, pensamentos , frases e textos decorados sem qualquer restrição e tudo se transformaria em nada.

Aqueles seres que se destacam, pensam, questionam e são inconformados.  Estão sempre buscando respostas às perguntas que surgem em suas mentes continuamente.  E esses , como humanos podem se aproveitar da grande maioria que se acomoda e dominar, comandar os seguidores acomodados  manipulando-os para levar vantagem da ignorância em benefício de seu saber esperto.  Por outro lado podem também provocar os acomodados a buscar caminhos, lutar para crescer, pensar e raciocinar sabendo que nada vem pronto ou sem custo. Mas para isso acontecer há que acreditar no ser humano, na vida, na ciência e na razão da existência.  E isso dá trabalho e é muito mais difícil do que parece.

Como saber se estamos ensinando a pensar, crescer , se desenvolver ou estamos dando conselhos, manipulando o modo de pensar  do outro como se fosse único o nosso ?

Se somos humanos com recursos normais pensamos e raciocinamos e estamos sempre em dúvida porque o crescimento ocorre a cada minuto que questionamos e nossas crenças podem ser alteradas assim que surgem novos esclarecimentos e informações que antes desconhecíamos.

O grande desafio hoje e sempre é provocar o raciocínio. Ensinar a treinar o pensamento significa questionar  e para isso é necessário aperfeiçoar a capacidade de pensar .

SEGUNDO PASSO DA CARTILHA

VERIFICAÇÃO E CONTROLE DOS COMPROMISSOS

Se você registrou  as despesas de cada dia do mês, conforme a planilha exemplo  de 9 de setembro, do artigo anterior a esse, vamos montar um  exemplo de como ficaria sua planilha de GASTOS VARIÁVEIS.

Veja bem nesta planilha você coloca seus gastos com dinheiro, cheque, ou cartão de débito no dia em que gastou porque vai sair de sua conta no mesmo dia.  Quando fez a compra com cartão de crédito, que você já registrou à parte, você vai colocar nesta planilha de gastos variáveis no dia em que vai pagar o cartão.  Como exemplo, se o vencimento é dia 10 de cada mês, é nesse dia que vai registrar as despesas efetuadas.

Exemplo: mês setembro

Dia   o quê   código   valor     Códigos repetindo o valor    

1      padaria    A          35       35

2      gasolina   F          50                                      50

2      almoço     A          22       22

Detalhar cada despesa realizada em cada e todos os dias do mês em um bloco que deve estar sempre à mão para anotação na hora da despesa.

Os pagamentos realizados com Cartão de crédito devem ser anotados nesta mesma planilha de gastos variáveis, na data do vencimento do mesmo.  Assim você saberá exatamente quanto foi o seu gasto variável no final de cada mês.

Quando fechar o mês você saberá quanto foi o seu gasto fixo, quanto foi o seu gasto variável, inclusive com despesas extras, com cartão de crédito, com cheque, enfim terá o controle total de sua vida financeira.

Veja bem , quando fizer qualquer compra parcelada, seja com cheque, com cartão de crédito ou financiamento, não se esqueça de colocar essas parcelas em despesas fixas até que terminem para saber exatamente quanto terá que pagar no mês.

Então já vimos:

a)  como registrar as despesas fixas, as despesas variáveis, cartão de crédito, compras parceladas.

b)  como controlar os meios de pagamento disponíveis que você tem

c)  como registrar a entrada de dinheiro no mês, ou seja o que você ganha fixo, variável, e extras.

AGORA VAMOS AO TERCEIRO PASSO:

Plano de Ação:

Chegou a hora de planejar o que fazer para controlar melhor o orçamento  a) não ficar inadimplente, com dívidas que não pode pagar, b) reservar algum dinheiro para uma compra mais planejada, c) fazer investimento no futuro próximo.

É simples:  somando o que ganhou no mês e o que gastou :

a)  faltou dinheiro? Quanto? O que ficou sem pagar?

b)  Nem sobrou, nem faltou? Todos os pagamentos foram feitos e não sobrou nada?

c)  Sobrou algum dinheiro? Foi em razão de ganho extra só daquele mês? Por quê sobrou?

Após refletir sobre essas questões e então:

a)  Se faltou  vamos estabelecer o que fazer para que a situação não se repita no próximo mês.  É hora de verificar se é preciso fazer um empréstimo em uma única fonte e considerar em quantas parcelas pagar, não esquecendo de registrar em despesas fixas.  Isso pode ser feito no Banco, ou até no próprio cartão de crédito que muitas vezes oferece parcelar suas dívidas.  Porém não esqueça de considerar os juros que serão cobrados e verificar a vantagem de fazer esse empréstimo desde que seja uma única vez, agora, já que a partir de hoje está controlando sua vida financeira na ponta do lápis

b)  Nesta hipótese, é hora de refletir se não poderia ter gasto um pouco menos – e agora ficou fácil pois você tem a mão todas as suas despesas – e quanto poderia estar poupando para uma emergência, uma compra extra ou um investimento

c)  Sobrou?   Essa é a hipótese mais fácil, mais confortável.  Então está na hora de planejar onde investir, onde poupar e quanto por mês poderá ser reservado para imóvel, renda fixa, ações,  plano de previdência privada.

Nunca se esqueça de fazer a seguinte equação: quanto ganhei, quanto gastei e quanto posso gastar diariamente – dividindo o que ganha pelos dias do mês.  Como exemplo:  Se ganha R$8000,00 líquido, tirando as despesas fixas, que em setembro como o exemplo anterior foi de R$4.967,00 o saldo para despesas variáveis foi de R$3033,00.  Dividindo esse valor por 30 dias temos R$101,00 por dia em média. 

Assim fica mais fácil você economizar sabendo que quanto menos  gastar desse valor estará no lucro.

VOCÊ ESTÁ INADIMPLENTE?  NÃO TEM COMO PAGAR   SUAS  DÍVIDAS?

Dicas para   resolver  a situação:

A) A palavra de ordem é NEGOCIAR.    Se for dívida com cartão de crédito, fale com a operadora responsável pelo cartão, explicando que quer fazer um plano de pagamento de sua dívida real, sem a cobrança de juros a partir dessa data.  Para as empresas o importante é receber e, certamente, terão todo o interesse em continuar a ter você como cliente, portanto NEGOCIE.

B) Se for dívida de empréstimo bancário, da mesma forma, fale com o Gerente do Banco como você pode pagar o que deve , da mesma forma que o item anterior

ESPERO QUE APROVEITEM.

Qualquer dúvida entre em contato comigo rutter@uol.com.br

E se quiser fazer um curso de planejamento individual também estarei à sua disposição.

ENDIVIDAMENTO

ENDIVIDAMENTO

Preste atenção:

Para não correr sérios riscos de endividamento,  procure seguir um plano já testado.  O   apelo ao consumo é muito grande e  nos envolve.  A palavra de ordem é planejamento.

Vamos lá,  algumas providências podem ajudar a ficar com os pés no chão.

Vou começar explicando detalhadamente cada tópico desse método de planejamento.

Programa:

a)  Meios de pagamento:  como funciona cada meio de pagamento

b)  Empréstimos, financiamentos, cheque especial

c)  Como controlar o orçamento familiar

d)  Como fazer poupança

e)  Como fazer uma planilha de controle diário

f)   Despesas fixas e variáveis

g)  Como não ficar inadimplente

h)  Como agir se ficar inadimplente

i)   Como recuperar seu crédito

j)   Como aprender a se controlar nas despesas

Lembrando que , em se tratando de orçamento, entrada e saída de dinheiro, o assunto é sério e para cidadãos adultos.

 Não há como contar com milagres ou com uma força do além para resolver uma situação criada por adultos, portanto, responsáveis.

Então vamos aqui explicar os meios de pagamento e suas implicações .

Meios de pagamento

Os meios de pagamento  mais utilizados são dinheiro, cheque, cartão de débito, cartão de crédito , seja de Banco, ou de lojas/supermercados, além de outros pequenos como tickets refeição, condução etc.

Para os pagamentos à vista em geral o dinheiro é o meio mais utilizado, principalmente para pequenos valores, seguido do cheque  - que vem sendo cada vez menos usado – em função do crescimento do  cartão de débito, já aceito na maioria dos locais de compra.

Para os pagamentos à prazo os cartões de crédito são muito significativos, seguidos dos cheques pré datados, carnês de loja, de Banco/ financeira, e até dinheiro em menor proporção.

Assim, vamos abordar aqui o que representa cada meio de pagamento, para que eles foram criados e como tirar proveito deles sempre a nosso favor.

 

Cartão de Crédito :   é um grande facilitador para controlar as despesas, pois tudo vem discriminado no mês , o que facilita controlar os gastos efetivamente .   Além disso com ele temos a comodidade de colocar as despesas em um dia de vencimento único, escolhido por nós.

As empresas que administram os Cartões de crédito,  recebem das lojas uma taxa para garantir o pagamento realizado com esse meio de pagamento.   Por outro lado o cliente paga uma taxa anual / semestral, para que possa usufruir do produto e também para garantir que suas compras sejam garantidas e se houver perda/roubo do cartão não pague por aquilo que não comprou.

Mas quando há atraso de pagamento ou se paga o mínimo que vem na fatura, os juros são enormes porque essas empresas pagam os estabelecimentos e buscam o dinheiro nos Bancos.

O grande cuidado  então que o consumidor tem que ter com esse meio de  pagamento,  que  como  já disse  é cômodo, prático e fácil, é não comprar mais do que o orçamento permite então:

a)  Quando parcelar as despesas não esqueça  de colocar todos os detalhes na planilha de orçamento todos os meses que durarem as parcelas .

b)  NUNCA PAGAR apenas o mínimo.  Faça suas compras no cartão em uma única ou em várias parcelas  mas  que na soma total do mês você possa pagar o valor total de cada cartão de crédito . É sempre bom lembrar que os juros desse meio de pagamento são muito altos e podem levar você a um buraco sem fim.

c)  Planeje     quantos cartões de crédito você pode ter com vencimentos diferentes no mês para que possa controlar melhor suas despesas. Nunca esqueça  de colocar na planilha de orçamento.

Cheque `a vista ou  pré datado:  O cheque foi criado para substituir o dinheiro e trazer mais praticidade para o cliente. 

Da mesma forma que o cartão de crédito, tem custo/benefício tanto para as instituições financeiras como para os clientes usuários. 

Assim, você deve colocar na planilha de orçamento quantos cheques deu – no ato da compra – em todos os meses que vai abranger os pagamentos para poder controlar cada cheque, cada despesa .

Limite do cheque especial do Banco:  Veja bem , esse limite é para quando SURGIR UMA EMERGÊNCIA  você possa fazer um pagamento que não estava planejado por uns dias , poucos dias, pois os juros também são enormes e pode virar uma bola de neve.  É uma comodidade para emergência e somente para emergência de poucos dias. NUNCA USAR O LIMITE DE SUA CONTA COMO SE FOSSE SEU SALDO .  Planeje e não conte com isso, pois esse não existe. O dinheiro é do Banco que  portanto cobra juros altos  por isso.

Carnês :  Também aqui há custos e benefícios para as instituições e para os clientes.  As empresas quando fazem os carnês já consideram, no mínimo, confecção do folheto, envio para o cliente , taxas de inflação do período.

Você então tem que levar em conta cada parcela do carnê como sua dívida mensal portanto coloque desde a primeira até a última parcela em sua planilha de orçamento mensal.  Lembre-se que se não pagar na data terá que arcar com juros e eles já estão embutidos nas prestações.  Com o atraso você vai pagar mais juros ainda.

Cartão de débito :  Esse meio de pagamento , que pretende substituir o dinheiro, é bastante prático para  carregar, precisa de senha para ser usado sendo portanto mais difícil de ser roubado.  Mesmo assim , no caso de perder o cartão você pode ligar para a empresa responsável e informar a perda ou roubo  e não pagará nada por isso pois já está no custo/benefício do serviço prestado.

DICAS   PARA  CONTROLAR  SEU  ORÇAMENTO

Antes de mais nada  quero colocar aqui  alertas importantes e que podem envolver as pessoas em armadilhas para entrar em endividamento como bola de neve, de onde fica muito difícil sair.

ATENÇÃO:

Aposentados  e pensionistas  são alvos de oferta   de empréstimos consignados a juros baixos.  Cuidado, pois por todos os meios de comunicação, seja TV, rádio, internet , ou por telefone entram em contato com aposentados e ou pensionistas  para oferecer  esses empréstimos.

1)  Entram em contato dizendo que são representantes  do INSS para que você possa fazer compras, viajar, etc. e pagar em suaves prestações a juros baixos.  Não é verdade pois mesmo os juros baixos no Brasil são altos.

2)  Ligam para seu telefone pedindo informações para atualização de cadastro, seja de Banco, de Cartão de Crédito, ou até do próprio INSS.  Não é verdade pois essas instituições não entram em contato nem por email nem por telefone.  No máximo enviam uma correspondência para que você entre em contato pessoalmente para qualquer atualização, exatamente porque sabem que existe esse tipo de fraude.

3)  Entram em contato em nome de escritório de advogados para fazer revisão de aposentadoria.  Muitas vezes é apenas para obter informações a seu respeito e obterem procuração para poder agir em seu nome.  Há muitos aposentados que desconhecem empréstimos feitos em seu nome.

Enfim FIQUE SEMPRE ALERTA : Quando começa uma conversa oferecendo algo muito fácil que parece um presente desconfie, pois tudo tem um preço e já passou da hora de acreditar em Papai Noel.

É muito importante estarmos atentos aos exemplos que passamos às nossas crianças, que serão os adultos de amanhã.

Somos diariamente bombardeados para consumir qualquer coisa, a toda hora e em qualquer lugar.   Devemos exercitar diariamente o que realmente precisamos comprar, o que é essencial e imprescindível e o que é supérfluo.  Por quê e para quê vou comprar são perguntas que devemos nos fazer a cada impulso que aparecer.

Nós humanos temos fraquezas para adquirirmos vícios compulsivos, seja com bebidas alcoólicas, seja com drogas ilegais ou legais – remédios - , ou com comida, ou com jogo, ou com compras.  Então, sabendo disso temos que ficar atentos e procurar ajuda de especialistas quando sentimos que não estamos conseguindo nos controlar.

CARTILHA  -  COMO CONTROLAR SEU ORÇAMENTO

PRIMEIRO PASSO  -  REGISTRO

1.   Registre DIARIAMENTE, A PARTIR DE AGORA, todas as despesas realizadas no dia, qualquer uma, independente de valor. Procure ser prático e coloque o dia, a hora, o quê, quanto, como e para quem pagou, colocando um código para cada tipo de despesa, conforme exemplo abaixo:

Dia 9 de setembro   

hora	O quê	Para quem	como	Valor  R$	Cód.¹
9	café	padaria	cash	5,00	A
10	Diversos	mercado	Cartão²	120,00	B
10	gorgeta	mercado	cash	3,00	B
11	remédio	farmácia	Cartão²	48,00	C
13	lavanderia	Loja³	cash	35,00	D
18	Presente filha	Loja³	Cartão²	110,00	E
18	suco	padaria	cash	4,50	A

Total do dia 9/9/2011                                              325,50

¹ O código você escolhe o que for mais conveniente  e ,como vai poder testar,  dificilmente  vai passar de 10.

² Aqui você vai especificar  de que empresa é o  cartão de débito   – banco, supermercado, loja - e de que bandeira – Visa, Mastercard, Diners, Amex –.  Importante salientar que nesta planilha as despesas com cartão não foram parceladas, pois são compras à vista no mês.

2.  Registre em uma  outra planilha TODOS os seus gastos fixos mensais , considerando dia de vencimento no mês, tipo da despesa e respectivo valor.

3.  Não esqueça de registrar também  TODOS os gastos parcelados considerando o dia do vencimento e o número de parcelas até o último mês, seja de empréstimos, de prestações  com carnês, cartões de crédito, etc., conforme exemplo abaixo

VALOR $

DIA	DESPESA	OBS.	SET.		OUT	NOV		DEZ	JAN
1	Luz		80
2	Condomínio		520		520	520		520	520
5	Água		68
10	Tel. fixo		99
12	Aluguel/prest casa/apto		2200		2200	2200		2200	2200
28	Prestação carro¹	24m -1ª set 2011	870		870	870		870	870
30	TV a cabo		280		280	280		280	280
30	Carnê máq.lavar²	10m –últ.dez/11	670	670		670	670
30	Roupa³	3 x cartão ---	180	180		180

Total mês                                          4967

. Faça o registro de todas as despesas fixas no mês

. Acrescente linhas quando precisar

. Registre as parcelas, prestações durante todos os meses de pagamento das mesmas. Coloque na observação a data do início  para controlar o término de cada uma

¹ o início das 24 prestações é setembro/11 portanto o término será em agosto de 2013 e até lá essa despesa terá que ser considerada

² registrando todos os meses as prestações no campo de  observações  você saberá quando essa despesa sairá de sua planilha. Nesse caso  a partir de janeiro de 2012

³ aqui é necessário registrar com qual cartão de crédito você pagou  ,  de que empresa, - banco, supermercado, loja - e de que bandeira – Visa, Mastercard, Diners, Amex –. 

4.  Registre em uma planilha  à parte todos os seus cartões

de crédito, débito, loja, supermercado, etc. para conferir

suas despesas e verificar se estão adequados às suas necessidades.  É a hora de ver se realmente precisa desses cartões e planejar melhor seu orçamento.

Todas as despesas registradas aqui deverão estar registradas nas planilhas anteriores pois serão compras à vista ou parceladas.

5.  Registre os rendimentos que contribuem para pagamento das despesas de sua  família e as respectivas datas de recebimento.

No próximo artigo vamos ao SEGUNDO PASSO  da Cartilha