ENDIVIDAMENTO

ENDIVIDAMENTO

Preste atenção:

Para não correr sérios riscos de endividamento,  procure seguir um plano já testado.  O   apelo ao consumo é muito grande e  nos envolve.  A palavra de ordem é planejamento.

Vamos lá,  algumas providências podem ajudar a ficar com os pés no chão.

Vou começar explicando detalhadamente cada tópico desse método de planejamento.

Programa:

a)  Meios de pagamento:  como funciona cada meio de pagamento

b)  Empréstimos, financiamentos, cheque especial

c)  Como controlar o orçamento familiar

d)  Como fazer poupança

e)  Como fazer uma planilha de controle diário

f)   Despesas fixas e variáveis

g)  Como não ficar inadimplente

h)  Como agir se ficar inadimplente

i)   Como recuperar seu crédito

j)   Como aprender a se controlar nas despesas

Lembrando que , em se tratando de orçamento, entrada e saída de dinheiro, o assunto é sério e para cidadãos adultos.

 Não há como contar com milagres ou com uma força do além para resolver uma situação criada por adultos, portanto, responsáveis.

Então vamos aqui explicar os meios de pagamento e suas implicações .

Meios de pagamento

Os meios de pagamento  mais utilizados são dinheiro, cheque, cartão de débito, cartão de crédito , seja de Banco, ou de lojas/supermercados, além de outros pequenos como tickets refeição, condução etc.

Para os pagamentos à vista em geral o dinheiro é o meio mais utilizado, principalmente para pequenos valores, seguido do cheque  - que vem sendo cada vez menos usado – em função do crescimento do  cartão de débito, já aceito na maioria dos locais de compra.

Para os pagamentos à prazo os cartões de crédito são muito significativos, seguidos dos cheques pré datados, carnês de loja, de Banco/ financeira, e até dinheiro em menor proporção.

Assim, vamos abordar aqui o que representa cada meio de pagamento, para que eles foram criados e como tirar proveito deles sempre a nosso favor.

 

Cartão de Crédito :   é um grande facilitador para controlar as despesas, pois tudo vem discriminado no mês , o que facilita controlar os gastos efetivamente .   Além disso com ele temos a comodidade de colocar as despesas em um dia de vencimento único, escolhido por nós.

As empresas que administram os Cartões de crédito,  recebem das lojas uma taxa para garantir o pagamento realizado com esse meio de pagamento.   Por outro lado o cliente paga uma taxa anual / semestral, para que possa usufruir do produto e também para garantir que suas compras sejam garantidas e se houver perda/roubo do cartão não pague por aquilo que não comprou.

Mas quando há atraso de pagamento ou se paga o mínimo que vem na fatura, os juros são enormes porque essas empresas pagam os estabelecimentos e buscam o dinheiro nos Bancos.

O grande cuidado  então que o consumidor tem que ter com esse meio de  pagamento,  que  como  já disse  é cômodo, prático e fácil, é não comprar mais do que o orçamento permite então:

a)  Quando parcelar as despesas não esqueça  de colocar todos os detalhes na planilha de orçamento todos os meses que durarem as parcelas .

b)  NUNCA PAGAR apenas o mínimo.  Faça suas compras no cartão em uma única ou em várias parcelas  mas  que na soma total do mês você possa pagar o valor total de cada cartão de crédito . É sempre bom lembrar que os juros desse meio de pagamento são muito altos e podem levar você a um buraco sem fim.

c)  Planeje     quantos cartões de crédito você pode ter com vencimentos diferentes no mês para que possa controlar melhor suas despesas. Nunca esqueça  de colocar na planilha de orçamento.

Cheque `a vista ou  pré datado:  O cheque foi criado para substituir o dinheiro e trazer mais praticidade para o cliente. 

Da mesma forma que o cartão de crédito, tem custo/benefício tanto para as instituições financeiras como para os clientes usuários. 

Assim, você deve colocar na planilha de orçamento quantos cheques deu – no ato da compra – em todos os meses que vai abranger os pagamentos para poder controlar cada cheque, cada despesa .

Limite do cheque especial do Banco:  Veja bem , esse limite é para quando SURGIR UMA EMERGÊNCIA  você possa fazer um pagamento que não estava planejado por uns dias , poucos dias, pois os juros também são enormes e pode virar uma bola de neve.  É uma comodidade para emergência e somente para emergência de poucos dias. NUNCA USAR O LIMITE DE SUA CONTA COMO SE FOSSE SEU SALDO .  Planeje e não conte com isso, pois esse não existe. O dinheiro é do Banco que  portanto cobra juros altos  por isso.

Carnês :  Também aqui há custos e benefícios para as instituições e para os clientes.  As empresas quando fazem os carnês já consideram, no mínimo, confecção do folheto, envio para o cliente , taxas de inflação do período.

Você então tem que levar em conta cada parcela do carnê como sua dívida mensal portanto coloque desde a primeira até a última parcela em sua planilha de orçamento mensal.  Lembre-se que se não pagar na data terá que arcar com juros e eles já estão embutidos nas prestações.  Com o atraso você vai pagar mais juros ainda.

Cartão de débito :  Esse meio de pagamento , que pretende substituir o dinheiro, é bastante prático para  carregar, precisa de senha para ser usado sendo portanto mais difícil de ser roubado.  Mesmo assim , no caso de perder o cartão você pode ligar para a empresa responsável e informar a perda ou roubo  e não pagará nada por isso pois já está no custo/benefício do serviço prestado.

DICAS   PARA  CONTROLAR  SEU  ORÇAMENTO

Antes de mais nada  quero colocar aqui  alertas importantes e que podem envolver as pessoas em armadilhas para entrar em endividamento como bola de neve, de onde fica muito difícil sair.

ATENÇÃO:

Aposentados  e pensionistas  são alvos de oferta   de empréstimos consignados a juros baixos.  Cuidado, pois por todos os meios de comunicação, seja TV, rádio, internet , ou por telefone entram em contato com aposentados e ou pensionistas  para oferecer  esses empréstimos.

1)  Entram em contato dizendo que são representantes  do INSS para que você possa fazer compras, viajar, etc. e pagar em suaves prestações a juros baixos.  Não é verdade pois mesmo os juros baixos no Brasil são altos.

2)  Ligam para seu telefone pedindo informações para atualização de cadastro, seja de Banco, de Cartão de Crédito, ou até do próprio INSS.  Não é verdade pois essas instituições não entram em contato nem por email nem por telefone.  No máximo enviam uma correspondência para que você entre em contato pessoalmente para qualquer atualização, exatamente porque sabem que existe esse tipo de fraude.

3)  Entram em contato em nome de escritório de advogados para fazer revisão de aposentadoria.  Muitas vezes é apenas para obter informações a seu respeito e obterem procuração para poder agir em seu nome.  Há muitos aposentados que desconhecem empréstimos feitos em seu nome.

Enfim FIQUE SEMPRE ALERTA : Quando começa uma conversa oferecendo algo muito fácil que parece um presente desconfie, pois tudo tem um preço e já passou da hora de acreditar em Papai Noel.

É muito importante estarmos atentos aos exemplos que passamos às nossas crianças, que serão os adultos de amanhã.

Somos diariamente bombardeados para consumir qualquer coisa, a toda hora e em qualquer lugar.   Devemos exercitar diariamente o que realmente precisamos comprar, o que é essencial e imprescindível e o que é supérfluo.  Por quê e para quê vou comprar são perguntas que devemos nos fazer a cada impulso que aparecer.

Nós humanos temos fraquezas para adquirirmos vícios compulsivos, seja com bebidas alcoólicas, seja com drogas ilegais ou legais – remédios - , ou com comida, ou com jogo, ou com compras.  Então, sabendo disso temos que ficar atentos e procurar ajuda de especialistas quando sentimos que não estamos conseguindo nos controlar.

CARTILHA  -  COMO CONTROLAR SEU ORÇAMENTO

PRIMEIRO PASSO  -  REGISTRO

1.   Registre DIARIAMENTE, A PARTIR DE AGORA, todas as despesas realizadas no dia, qualquer uma, independente de valor. Procure ser prático e coloque o dia, a hora, o quê, quanto, como e para quem pagou, colocando um código para cada tipo de despesa, conforme exemplo abaixo:

Dia 9 de setembro   

hora	O quê	Para quem	como	Valor  R$	Cód.¹
9	café	padaria	cash	5,00	A
10	Diversos	mercado	Cartão²	120,00	B
10	gorgeta	mercado	cash	3,00	B
11	remédio	farmácia	Cartão²	48,00	C
13	lavanderia	Loja³	cash	35,00	D
18	Presente filha	Loja³	Cartão²	110,00	E
18	suco	padaria	cash	4,50	A

Total do dia 9/9/2011                                              325,50

¹ O código você escolhe o que for mais conveniente  e ,como vai poder testar,  dificilmente  vai passar de 10.

² Aqui você vai especificar  de que empresa é o  cartão de débito   – banco, supermercado, loja - e de que bandeira – Visa, Mastercard, Diners, Amex –.  Importante salientar que nesta planilha as despesas com cartão não foram parceladas, pois são compras à vista no mês.

2.  Registre em uma  outra planilha TODOS os seus gastos fixos mensais , considerando dia de vencimento no mês, tipo da despesa e respectivo valor.

3.  Não esqueça de registrar também  TODOS os gastos parcelados considerando o dia do vencimento e o número de parcelas até o último mês, seja de empréstimos, de prestações  com carnês, cartões de crédito, etc., conforme exemplo abaixo

VALOR $

DIA	DESPESA	OBS.	SET.		OUT	NOV		DEZ	JAN
1	Luz		80
2	Condomínio		520		520	520		520	520
5	Água		68
10	Tel. fixo		99
12	Aluguel/prest casa/apto		2200		2200	2200		2200	2200
28	Prestação carro¹	24m -1ª set 2011	870		870	870		870	870
30	TV a cabo		280		280	280		280	280
30	Carnê máq.lavar²	10m –últ.dez/11	670	670		670	670
30	Roupa³	3 x cartão ---	180	180		180

Total mês                                          4967

. Faça o registro de todas as despesas fixas no mês

. Acrescente linhas quando precisar

. Registre as parcelas, prestações durante todos os meses de pagamento das mesmas. Coloque na observação a data do início  para controlar o término de cada uma

¹ o início das 24 prestações é setembro/11 portanto o término será em agosto de 2013 e até lá essa despesa terá que ser considerada

² registrando todos os meses as prestações no campo de  observações  você saberá quando essa despesa sairá de sua planilha. Nesse caso  a partir de janeiro de 2012

³ aqui é necessário registrar com qual cartão de crédito você pagou  ,  de que empresa, - banco, supermercado, loja - e de que bandeira – Visa, Mastercard, Diners, Amex –. 

4.  Registre em uma planilha  à parte todos os seus cartões

de crédito, débito, loja, supermercado, etc. para conferir

suas despesas e verificar se estão adequados às suas necessidades.  É a hora de ver se realmente precisa desses cartões e planejar melhor seu orçamento.

Todas as despesas registradas aqui deverão estar registradas nas planilhas anteriores pois serão compras à vista ou parceladas.

5.  Registre os rendimentos que contribuem para pagamento das despesas de sua  família e as respectivas datas de recebimento.

No próximo artigo vamos ao SEGUNDO PASSO  da Cartilha