ENDIVIDAMENTO
Preste atenção:
Para não correr sérios riscos de endividamento, procure seguir um plano já testado. O apelo ao consumo é muito grande e nos envolve. A palavra de ordem é planejamento.
Vamos lá, algumas providências podem ajudar a ficar com os pés no chão.
Vou começar explicando detalhadamente cada tópico desse método de planejamento.
Programa:
a) Meios de pagamento: como funciona cada meio de pagamento
b) Empréstimos, financiamentos, cheque especial
c) Como controlar o orçamento familiar
d) Como fazer poupança
e) Como fazer uma planilha de controle diário
f) Despesas fixas e variáveis
g) Como não ficar inadimplente
h) Como agir se ficar inadimplente
i) Como recuperar seu crédito
j) Como aprender a se controlar nas despesas
Lembrando que , em se tratando de orçamento, entrada e saída de dinheiro, o assunto é sério e para cidadãos adultos.
Não há como contar com milagres ou com uma força do além para resolver uma situação criada por adultos, portanto, responsáveis.
Então vamos aqui explicar os meios de pagamento e suas implicações .
Meios de pagamento
Os meios de pagamento mais utilizados são dinheiro, cheque, cartão de débito, cartão de crédito , seja de Banco, ou de lojas/supermercados, além de outros pequenos como tickets refeição, condução etc.
Para os pagamentos à vista em geral o dinheiro é o meio mais utilizado, principalmente para pequenos valores, seguido do cheque - que vem sendo cada vez menos usado – em função do crescimento do cartão de débito, já aceito na maioria dos locais de compra.
Para os pagamentos à prazo os cartões de crédito são muito significativos, seguidos dos cheques pré datados, carnês de loja, de Banco/ financeira, e até dinheiro em menor proporção.
Assim, vamos abordar aqui o que representa cada meio de pagamento, para que eles foram criados e como tirar proveito deles sempre a nosso favor.
Cartão de Crédito : é um grande facilitador para controlar as despesas, pois tudo vem discriminado no mês , o que facilita controlar os gastos efetivamente . Além disso com ele temos a comodidade de colocar as despesas em um dia de vencimento único, escolhido por nós.
As empresas que administram os Cartões de crédito, recebem das lojas uma taxa para garantir o pagamento realizado com esse meio de pagamento. Por outro lado o cliente paga uma taxa anual / semestral, para que possa usufruir do produto e também para garantir que suas compras sejam garantidas e se houver perda/roubo do cartão não pague por aquilo que não comprou.
Mas quando há atraso de pagamento ou se paga o mínimo que vem na fatura, os juros são enormes porque essas empresas pagam os estabelecimentos e buscam o dinheiro nos Bancos.
O grande cuidado então que o consumidor tem que ter com esse meio de pagamento, que como já disse é cômodo, prático e fácil, é não comprar mais do que o orçamento permite então:
a) Quando parcelar as despesas não esqueça de colocar todos os detalhes na planilha de orçamento todos os meses que durarem as parcelas .
b) NUNCA PAGAR apenas o mínimo. Faça suas compras no cartão em uma única ou em várias parcelas mas que na soma total do mês você possa pagar o valor total de cada cartão de crédito . É sempre bom lembrar que os juros desse meio de pagamento são muito altos e podem levar você a um buraco sem fim.
c) Planeje quantos cartões de crédito você pode ter com vencimentos diferentes no mês para que possa controlar melhor suas despesas. Nunca esqueça de colocar na planilha de orçamento.
Cheque `a vista ou pré datado: O cheque foi criado para substituir o dinheiro e trazer mais praticidade para o cliente.
Da mesma forma que o cartão de crédito, tem custo/benefício tanto para as instituições financeiras como para os clientes usuários.
Assim, você deve colocar na planilha de orçamento quantos cheques deu – no ato da compra – em todos os meses que vai abranger os pagamentos para poder controlar cada cheque, cada despesa .
Limite do cheque especial do Banco: Veja bem , esse limite é para quando SURGIR UMA EMERGÊNCIA você possa fazer um pagamento que não estava planejado por uns dias , poucos dias, pois os juros também são enormes e pode virar uma bola de neve. É uma comodidade para emergência e somente para emergência de poucos dias. NUNCA USAR O LIMITE DE SUA CONTA COMO SE FOSSE SEU SALDO . Planeje e não conte com isso, pois esse não existe. O dinheiro é do Banco que portanto cobra juros altos por isso.
Carnês : Também aqui há custos e benefícios para as instituições e para os clientes. As empresas quando fazem os carnês já consideram, no mínimo, confecção do folheto, envio para o cliente , taxas de inflação do período.
Você então tem que levar em conta cada parcela do carnê como sua dívida mensal portanto coloque desde a primeira até a última parcela em sua planilha de orçamento mensal. Lembre-se que se não pagar na data terá que arcar com juros e eles já estão embutidos nas prestações. Com o atraso você vai pagar mais juros ainda.
Cartão de débito : Esse meio de pagamento , que pretende substituir o dinheiro, é bastante prático para carregar, precisa de senha para ser usado sendo portanto mais difícil de ser roubado. Mesmo assim , no caso de perder o cartão você pode ligar para a empresa responsável e informar a perda ou roubo e não pagará nada por isso pois já está no custo/benefício do serviço prestado.
DICAS PARA CONTROLAR SEU ORÇAMENTO
Antes de mais nada quero colocar aqui alertas importantes e que podem envolver as pessoas em armadilhas para entrar em endividamento como bola de neve, de onde fica muito difícil sair.
ATENÇÃO:
Aposentados e pensionistas são alvos de oferta de empréstimos consignados a juros baixos. Cuidado, pois por todos os meios de comunicação, seja TV, rádio, internet , ou por telefone entram em contato com aposentados e ou pensionistas para oferecer esses empréstimos.
1) Entram em contato dizendo que são representantes do INSS para que você possa fazer compras, viajar, etc. e pagar em suaves prestações a juros baixos. Não é verdade pois mesmo os juros baixos no Brasil são altos.
2) Ligam para seu telefone pedindo informações para atualização de cadastro, seja de Banco, de Cartão de Crédito, ou até do próprio INSS. Não é verdade pois essas instituições não entram em contato nem por email nem por telefone. No máximo enviam uma correspondência para que você entre em contato pessoalmente para qualquer atualização, exatamente porque sabem que existe esse tipo de fraude.
3) Entram em contato em nome de escritório de advogados para fazer revisão de aposentadoria. Muitas vezes é apenas para obter informações a seu respeito e obterem procuração para poder agir em seu nome. Há muitos aposentados que desconhecem empréstimos feitos em seu nome.
Enfim FIQUE SEMPRE ALERTA : Quando começa uma conversa oferecendo algo muito fácil que parece um presente desconfie, pois tudo tem um preço e já passou da hora de acreditar em Papai Noel.
É muito importante estarmos atentos aos exemplos que passamos às nossas crianças, que serão os adultos de amanhã.
Somos diariamente bombardeados para consumir qualquer coisa, a toda hora e em qualquer lugar. Devemos exercitar diariamente o que realmente precisamos comprar, o que é essencial e imprescindível e o que é supérfluo. Por quê e para quê vou comprar são perguntas que devemos nos fazer a cada impulso que aparecer.
Nós humanos temos fraquezas para adquirirmos vícios compulsivos, seja com bebidas alcoólicas, seja com drogas ilegais ou legais – remédios - , ou com comida, ou com jogo, ou com compras. Então, sabendo disso temos que ficar atentos e procurar ajuda de especialistas quando sentimos que não estamos conseguindo nos controlar.
CARTILHA - COMO CONTROLAR SEU ORÇAMENTO
PRIMEIRO PASSO - REGISTRO
1. Registre DIARIAMENTE, A PARTIR DE AGORA, todas as despesas realizadas no dia, qualquer uma, independente de valor. Procure ser prático e coloque o dia, a hora, o quê, quanto, como e para quem pagou, colocando um código para cada tipo de despesa, conforme exemplo abaixo:
Dia 9 de setembro
hora | O quê | Para quem | como | Valor R$ | Cód.¹ |
9 | café | padaria | cash | 5,00 | A |
10 | Diversos | mercado | Cartão² | 120,00 | B |
10 | gorgeta | mercado | cash | 3,00 | B |
11 | remédio | farmácia | Cartão² | 48,00 | C |
13 | lavanderia | Loja³ | cash | 35,00 | D |
18 | Presente filha | Loja³ | Cartão² | 110,00 | E |
18 | suco | padaria | cash | 4,50 | A |
Total do dia 9/9/2011 325,50
¹ O código você escolhe o que for mais conveniente e ,como vai poder testar, dificilmente vai passar de 10.
² Aqui você vai especificar de que empresa é o cartão de débito – banco, supermercado, loja - e de que bandeira – Visa, Mastercard, Diners, Amex –. Importante salientar que nesta planilha as despesas com cartão não foram parceladas, pois são compras à vista no mês.
2. Registre em uma outra planilha TODOS os seus gastos fixos mensais , considerando dia de vencimento no mês, tipo da despesa e respectivo valor.
3. Não esqueça de registrar também TODOS os gastos parcelados considerando o dia do vencimento e o número de parcelas até o último mês, seja de empréstimos, de prestações com carnês, cartões de crédito, etc., conforme exemplo abaixo
VALOR $
DIA | DESPESA | OBS. | SET. | OUT | NOV | DEZ | JAN | |||
1 | Luz | 80 | ||||||||
2 | Condomínio | 520 | 520 | 520 | 520 | 520 | ||||
5 | Água | 68 | ||||||||
10 | Tel. fixo | 99 | ||||||||
12 | Aluguel/prest casa/apto | 2200 | 2200 | 2200 | 2200 | 2200 | ||||
28 | Prestação carro¹ | 24m -1ª set 2011 | 870 | 870 | 870 | 870 | 870 | |||
30 | TV a cabo | 280 | 280 | 280 | 280 | 280 | ||||
30 | Carnê máq.lavar² | 10m –últ.dez/11 | 670 | 670 | 670 | 670 | ||||
30 | Roupa³ | 3 x cartão --- | 180 | 180 | 180 | |||||
Total mês 4967
. Faça o registro de todas as despesas fixas no mês
. Acrescente linhas quando precisar
. Registre as parcelas, prestações durante todos os meses de pagamento das mesmas. Coloque na observação a data do início para controlar o término de cada uma
¹ o início das 24 prestações é setembro/11 portanto o término será em agosto de 2013 e até lá essa despesa terá que ser considerada
² registrando todos os meses as prestações no campo de observações você saberá quando essa despesa sairá de sua planilha. Nesse caso a partir de janeiro de 2012
³ aqui é necessário registrar com qual cartão de crédito você pagou , de que empresa, - banco, supermercado, loja - e de que bandeira – Visa, Mastercard, Diners, Amex –.
4. Registre em uma planilha à parte todos os seus cartões
de crédito, débito, loja, supermercado, etc. para conferir
suas despesas e verificar se estão adequados às suas necessidades. É a hora de ver se realmente precisa desses cartões e planejar melhor seu orçamento.
Todas as despesas registradas aqui deverão estar registradas nas planilhas anteriores pois serão compras à vista ou parceladas.
5. Registre os rendimentos que contribuem para pagamento das despesas de sua família e as respectivas datas de recebimento.
No próximo artigo vamos ao SEGUNDO PASSO da Cartilha
